カテゴリー: 老後戦略

田中さん（58歳・会社員）は、定年後も再雇用で働く予定だが、「稼ぎすぎると年金が止まる」と聞いて不安。

副業も検討中だが、収入と年金の関係がよくわからず、何から調べればいいか迷っていました。

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「稼ぎすぎると年金が止まる」

そんな話を聞いて、定年後の働き方を迷っている人は多いはず。

2026年4月、この問題を長年引き起こしてきた在職老齢年金の制度が改正され、支給停止の基準額が、これまでの48万円から65万円に引き上げられました。

つまり、月の収入と年金の合計が65万円を超えなければ、年金は1円も減らないということです。

この記事では、改正の内容を具体的な金額で確認しながら、「得する人」と「損する人」の境界線を整理します。

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在職老齢年金とは？

在職老齢年金とは、60歳以降も働きながら厚生年金を受け取る場合に適用されるルールで、収入（給与）と年金の合計が一定額を超えると、超えた分の半分が年金から差し引かれます。これが「働き損」と呼ばれてきた原因です。

たとえば、月の年金が15万円で給与が40万円の場合、合計55万円。改正前の基準額48万円を超えているため、超過分7万円の半分、つまり3.5万円が年金から引かれていました。

2026年4月改正後はどう変わる？

改正後は、基準額が65万円になり、同じ条件（年金15万円＋給与40万円＝合計55万円）で計算すると、65万円以下なので年金は全額受け取れます。

月3.5万円の差は年間42万円となりますから、この恩恵を受ける人は相当数にのぼります。

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得する人・損する人の境界線

得する人：月収と年金の合計が48万円超〜65万円以下の人。改正前は減額されていたが、改正後は全額受給することができます。

損する（影響が残る）人：合計が65万円を超える人。この場合は超過分の半分が引かれる仕組みは変わらないのですが、基準が上がった分、引かれる額は減っています。

副業収入（事業所得）は対象外

ポイントとして覚えておきたいのは、在職老齢年金の計算に使われるのは「給与（標準報酬月額）」だけという点です。

フリーランス収入や副業の事業所得は計算に含まれませんから、給与を抑えつつ副業で稼ぐ形にすると、年金を減らさずに収入を増やせる可能性があります。

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今すぐ確認するには

日本年金機構の「ねんきんネット」にログインすると、自分の年金見込み額を確認することができます。

現在の給与額と合わせて計算してみることで、65万円の壁との距離がわかりますから、しっかりと確かめておきましょう。

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「働き損」は完全に解消されたわけではありませんが、対象範囲は大きく縮小しました。

月収と年金の合計が65万円以下であれば、働くほど手取りは増える状況になっています。

定年後の働き方を設計する前に、一度自分の数字を確認してみてください。

「長く生きれば得をする」

そんな前提で設計された仕組みを、私たちはほとんど疑わずに受け入れている。

でも、そもそも自分がどれくらい生きるかなんて、誰にもわからない。

そこに、ほんの少しの違和感がある。

年金、保険、資産運用。

どれも「長く生きるほどリターンが大きくなる」ようにできているが、逆に言えば、早く終われば損をする構造です。

それでも多くの人は、その前提を飲み込んでコツコツと積み上げていく。

一般的には「将来に備えるのが賢い」とされます。

不安定な未来に対して、今できることを積み上げるのは合理的だし、真面目な選択に見える。

そして、周りも同じように動いているから、疑う余地はあまりない。

手を止めない人たち

でも少し視点をずらすと、この構造は「未来を信じ続けられる人」だけが成立させているとも言える。

つまり制度そのものより「きっと自分はそこに到達するはずだ」という前提のほうが、静かに強く信じられています。

たとえば、毎月決まった額を投資に回している人がいる。20年後、30年後のために。

けれどその人は、来年の自分の生活すら確実には予測できないにもかかわらず、それでも手を止めないのは、計算の正しさよりも、「未来は続く」という感覚を疑っていないから。

長生きするかどうかではなく、「長生きする前提で生きるほうが安心できる」。

もしかすると私たちは、制度を信じているのではなく、その安心感にしがみついているのかもしれない。

未来への手紙 ── 届く相手を疑わずに

考えてみれば、「未来に備える」という行為は、未来の自分への手紙のようなもの。

でもその手紙が届く相手が、本当に存在するかどうかは誰も保証していない。

それでも私たちは封をして、ポストに投函し続ける。

届くことを疑わずに・・・。

信仰としての積立

この感覚は、ある意味で信仰に近く、神を信じる人が礼拝を続けるように、未来を信じる人は積立を続ける。

証明できないけれど、やめる理由もない。

むしろやめることのほうが、どこか後ろめたく、社会が設計した「正しい生き方」の外に出るような、うしろめたさが伴う。

だとすれば、私たちが本当に怖れているのは「損をすること」ではないのかもしれない。

怖れているのは、「正しい側にいなかったこと」が証明される瞬間であり、老後に貧しくなることより「あのとき備えなかった自分」を責める声のほうが、実はずっと大きく聞こえてくる気がする。

制度は人が設計したもの。

特定の時代の、特定の前提のうえに積み上げられた、あくまで仮の答えにすぎない。

日本の年金制度が本格的に整備されたのは高度成長期のことで、人口が増え、経済が拡大し続けるという楽観を土台にしていた。

その楽観がすでに揺らいでいることは、誰もが薄々知っている。

それでも私たちは、制度の外に出る言葉を持たない。

「備えない生き方」を肯定する語彙が、社会にはまだ少なく、だから迷いながらも、慣性のように積み立てを続ける。

問いを持ちながら、行動は変えられないまま。

その前提が揺らいだとき、私たちは何を選ぶのだろうか。

そしてもう一つ、問いたいことがある。

前提が揺らいでも、私たちはきっとまた別の「安心できる物語」を探すだろう。

人は不確かさの中に素手で立つことが、あまり得意ではないから。

問題は、どんな物語を選ぶかではなく、「これは物語だ」と知りながら選べるかどうか、なのかもしれない。

将来の生活を考えたとき、「年金だけで本当に暮らしていけるの？」と感じたことはありませんか？

特に40〜60代の方にとって、老後資金や生活費の見通しは身近で現実的な悩みであり、今回はそんな不安を整理し、前向きに老後を迎えるためのヒントをお伝えします。

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年金だけで暮らすのは厳しい現実

まず、実際のところ「年金だけ」で生活している人はどのくらいいるのでしょうか。

厚生労働省の調査によると、公的年金受給者の平均月額は以下の通りで、

• 自営業やフリーランスが多い「国民年金」：約5万円前後
• 会社員夫婦の場合の「厚生年金」：夫婦合計で約22万円前後

総務省の家計調査では、老後の平均支出は月約26万円とされていることから、多くの家庭では、毎月数万円の赤字 が生じているのが現実。

なぜ年金だけでは不足しやすいのか？

年金だけで暮らすことが難しい背景には、いくつかの理由があります。

• 物価上昇：日用品や電気代など生活コストが年々上昇
• 長寿化：寿命が延び、老後期間が想定以上に長くなる
• 医療・介護費の増加：健康維持にかかる支出も無視できません
• 退職金の減少：企業の支給額が減少傾向にある

つまり、「今の生活水準を保ったまま」年金だけで暮らすのは、なかなか難しい状況どころか、今後もっと厳しくなっていくであろうことは予測されますね

老後資金の目安

金融庁の報告で話題になった「老後2,000万円問題」は記憶にある方も多いでしょう。

これは、平均的な夫婦が65歳から95歳まで生きるとして、年金だけでは約2,000万円不足するという試算。

ただし、この数字はあくまで「平均モデル」であり、実際にはライフスタイルや住居状況（持ち家か賃貸か）で大きく変わってきます。

まずは自分の生活費をもとに「1カ月いくら必要か」「何年分の生活費が必要か」をシミュレーションしてみましょう。

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今からできるお金の備え方

不安を減らすには、今からでもできる対策があります。年齢に関係なく始められる工夫を紹介。

1. 支出を把握する

最初のステップは「家計の見える化」で、固定費（住居費、保険料、通信費など）を洗い出し、無駄を削減します。

特に通信費・サブスク・保険の見直しは効果的。

2. 収入源を増やす

• 副業：オンラインでできる仕事や在宅ワークを検討。
• 年金以外の収入：個人年金保険、iDeCo（個人型確定拠出年金）、つみたてNISAなど。

少額からでも「複数の収入の柱をつくる」ことで安心感が増します。

3. 健康に投資する

医療費を抑える最良の方法は「病気にならないこと」。

運動や食事、定期検診を意識するだけでも、長期的には大きな節約につながります。

4. 家族と話し合う

老後は「一人でがんばる時代」ではありません。

配偶者や子どもと、「どんな暮らしを望むか」「資金をどう分担するか」を話しておくことが大切です。

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具体的な実践例

たとえば、60歳で定年を迎えたAさん夫婦。

年金見込み額は月22万円でしたが、生活費は26万円。毎月4万円の赤字が見込まれていました。

そこでAさんは次の3つを実践しました。

1. 携帯を格安プランに変更（年間6万円節約）
2. 趣味の編み物をネット販売（毎月2万円の副収入）
3. iDeCoを活用して65歳以降の資金を積み立て

結果、赤字を解消しつつ、心身ともに「安心して老後を楽しめる生活」に切り替えました。

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老後は「不安」より「準備」で変わる

老後不安は、誰にでもある自然な感情です。けれども、「現実を知り、できることから始める」だけで、その不安は確実に小さくなります。

• 年金だけでは生活が苦しくなる可能性が高い
• 家計の見直しや資産運用、副業などの準備が鍵
• 健康・家族とのつながりも「資産」のひとつ

将来を心配する時間を、「今を整える行動」に変えることで、人生の後半はもっと豊かになります。

今日から少しずつ、“お金に振り回されない老後”を目指していきましょう。

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人生は人それぞれですが、どんな人のライフイベントにおいてもお金は必要となり、さらにはどんな人でも老後はやってきます。

寿命がいつまでなのかがわかればいいのですが、残念ながら人の寿命はいつ尽きるのかもわかりませんし、老後は思っている以上に長くなることもあります。

元気な若い頃とはことなり、歳をとってくると気力、体力は確実に衰えてきますから、老後資金についてはしっかりと考えておく必要があります。

老後を支える4つのお金

老後の生活を支えるためには「仕事による収入」「公的年金」「企業年金」「自己預貯金」の4つの収入源があり、「仕事による収入」は定年退職することなくそのまま働き続けたり、または別の仕事に就て収入を得る方法で、人生80年ということを考えるとなかなか定年で老後生活を楽しむ生活に入る人は少な位かと思います。

「公的年金」は国の管理している年金制度で国民全員に義務づけられている国民年金と会社員や公務員が加入する厚生年金があり、「企業年金」は企業が管理している年金制度で、その形は様々。

そして、個人で管理する「自己預貯金」は文字通り、自分の管理している貯金のことです。

この中でも老後の大きな支えとなるのが「公的年金」で、これは保険料を納めた期間に応じて、将来、老齢基礎年金としてもらえます。

しかしここで勘違いしやすいのが、年金というのは「これまでに払った保険料を将来もらう」というわけではなくて、現在払っている保険料は、現在の高齢者の年金の支払いにあてられています。

つまり現在、現役世代として働いて支払っている保険料は、現在年金の受給を受けている人に回されていて、現役世代が高齢世代となったときは、その時に現役世代となっている今の子供たちの支払った保険料が財源となります。

ですので、少子高齢化の問題は、現役世代の保険料収入だけでは十分な保険料を給付することができなるということにあるのです。

2019年に金融庁の報告書によって話題となった「老後2000万円問題」。

老後30年間で約2,000万円が不足すると受け取れる試算が示され、物議を醸し出しましたよね。

この2,000万円という金額は、夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯で、毎月約5.5万円の不足金額が生じるということで、その後の20～30年間の不足額が約1,320～1,980万円に上るという試算に基づいているわけですが、この数字は、さきの「夫65歳以上・妻60歳以上の高齢夫婦無職世帯」の収入が約20.9万円、支出は約26.4万円という統計データからきています。

この2000万円という数字にも驚きましたけど、これは2019年での話であり、現在2022年には、ロシアとウクライナによる戦争によって物価高が進んでおり、さらには円安も大きく進行しており、さらに不安な情況となってきています。

しかし、そんな不安を抱える前に、まずは自分が老後にどのぐらい年金をもらえるのかを調べておいたほうがいいでしょう。

日本年金機構の「ねんきんネット」にログインすれば調べることができるので、まずが自分の年金額を知ることから始めましょう。

老後55万円問題

「2000万円問題」が話題になったのは2019年で、この数字は「2017年のデータ」から算出されたものなのですが、このデータは翌年には約1500万円、さらに「2019年のデータ」になると約1200万円と年々減少しており、2020年版では何と不足額は30年間でたったの55万円となっています。

これ、こんなに数字が変わっていいものなのでしょうかね？

これだけブレてしまうような数字だと、2000万円という数字自体はあまり参考にならないですし、あまり情報に動かされず、しっかりと自分を見つめた方が良さそうですね。

そもそも新型コロナの影響を加味した数字が入ってくると、ひょっとすると「2000万円問題」以上の数値が出てきそうですし、老後資金2000万円がたったの3年で55万円に下がるほど、日本人の給与は上がっていないんですけどね。

不足額が55万円に減ったことは安心材料になるとはいえ、これだけを鵜呑みにしていては不安ですから、自分自身で安心できる未来を考えた方が良さそうです。